Kredyty frankowe PKO BP zawierane w latach 2005 i 2006 bardzo często opierały się na wzorcach umownych, które dziś są oceniane jako sprzeczne z prawami konsumentów. W mojej praktyce prawnej regularnie analizuję umowy kredytów frankowych PKO BP z tego okresu i w zdecydowanej większości przypadków stwierdzam występowanie klauzul niedozwolonych (abuzywnych).
Poniżej przedstawiam konkretne zapisy umowne, które zgodnie z aktualnym orzecznictwem – mogą prowadzić do stwierdzenia nieważności umowy kredytu frankowego PKO BP.
Kredyt frankowy PKO BP 2005–2006 – charakterystyka umów
W latach 2005–2006 PKO BP oferował m.in. umowę kredytu mieszkaniowego „WŁASNY KĄT hipoteczny”, w której:
- kwota kredytu była powiązana z walutą CHF,
- wypłata i spłata następowały w PLN,
- przeliczenia dokonywane były według tabel kursowych ustalanych jednostronnie przez bank.
Taki model umowy stanowi klasyczny przykład konstrukcji, która narusza równowagę kontraktową stron.
Umowa „WŁASNY KĄT hipoteczny” PKO BP – klauzule niedozwolone (2005–2006)
§ 5 ust. 3 – wypłata kredytu w PLN lub walucie wymienialnej
„Kredyt może być wypłacany:
- w walucie wymienialnej – na finansowanie zobowiązań za granicą i w przypadku zaciągnięcia kredytu na spłatę kredytu walutowego,
- w walucie polskiej – na finansowanie zobowiązań w kraju.”
W przypadku wypłaty kredytu w walucie polskie kredytobiorca nie zna rzeczywistej wysokości zobowiązania w chwili podpisywania umowy, co jest sprzeczne z wymogiem jednoznaczności świadczenia głównego.
§ 5 ust. 4 – kurs kupna z tabeli PKO BP
„W przypadku, o którym mowa w ust. 3 pkt 2, stosuje się kurs kupna dewiz (aktualna Tabela kursów) obowiązujący w PKO BP S.A. w dniu realizacji zlecenia płatniczego.”
Zgodnie z powyższym postanowieniem umownym Bank:
- sam ustala kurs kupna CHF,
- nie wskazuje żadnych obiektywnych kryteriów jego wyznaczania,
- ma realny wpływ na wysokość wypłaconego kapitału.
§ 10 ust. 1 – prowizja liczona w CHF i przeliczana przez bank
„Należna PKO BP prowizja od udzielonego kredytu (…) w wysokości (…) % kwoty kredytu, to jest kwota (…) CHF zostanie zapłacona jednorazowo przez Kredytobiorcę w dniu zawarcia umowy, w walucie polskiej przy zastosowaniu obowiązującego kursu sprzedaży według Tabeli kursów.”
Ten zapis powodował, że:
- prowizja była określona w CHF,
- pobierana w PLN,
- przeliczana po kursie sprzedaży ustalanym jednostronnie przez bank.
Pożyczka hipoteczna PKO BP 2006 – identyczne klauzule abuzywne
W 2006 roku PKO BP stosował analogiczne rozwiązania również w umowach pożyczki hipotecznej.
§ 5 ust. 4 pożyczki hipotecznej
„W przypadku wypłaty pożyczki w walucie polskiej stosuje się kurs kupna dla dewiz według Tabeli kursów obowiązującej w PKO BP SA w dniu realizacji zlecenia płatniczego.”
§ 13 ust. 7 pożyczki hipotecznej
„Potrącenie środków (…) następuje według kursu sprzedaży dewiz obowiązującego w PKO BP SA w dniu wymagalności.”
Powyższe zapisy są praktycznie takie same jak te wskazane powyżej dot. umowy kredytu „Własny Kąt Hipoteczny”.
Nieważność kredytu frankowego PKO BP 2005–2006 – skutki prawne
Jeżeli w Twojej umowie kredytu frankowego PKO BP z 2005 lub 2006 roku znajdują się wskazane wyżej postanowienia:
- sąd może stwierdzić nieważność całej umowy kredytowej,
- umowa traktowana jest jak niezawarta,
- kredytobiorcy mogą żądać zwrotu wszystkich wpłaconych do Banku środków pieniężnych.
Każda sprawa wymaga jednak indywidualnej analizy umowy, regulaminów i aneksów.
Bezpłatna analiza umowy kredytu frankowego
Jeżeli posiadasz kredyt frankowy PKO BP z 2005 lub 2006 roku lub zawarty z PKO BP w innych latach lub z innymi bankami, przeprowadzam bezpłatną analizę umowy kredytowej.
W ramach analizy:
- identyfikuję klauzule niedozwolone,
- oceniam możliwość stwierdzenia nieważności umowy,
- przeprowadzam kalkulację korzyści wynikających z podjęcia dalszych kroków prawnych przeciwko bankom,
- wskazuję dalsze możliwe kroki prawne.
Skontaktuj się ze mną i prześlij umowę do analizy – bez kosztów i bez zobowiązań.
Kamil Kwiatek
Adwokat