Rzadko zdarza się, żeby bank sam, we własnym oficjalnym dokumencie, dostarczył tak przekonującego dowodu na to, że warto sprawdzić swoją umowę kredytu konsumenckiego. A jednak dokładnie to zrobił Bank Millennium w swoim raporcie finansowym za I półrocze 2026 r. Zestawiłem te dane z wcześniejszym raportem kwartalnym banku i wynik jest jednoznaczny: po kwietniowym wyroku Trybunału Sprawiedliwości UE w sprawie C-744/24 bank zaczął przegrywać sprawy o sankcję kredytu darmowego wyraźnie częściej niż wcześniej.
W tym artykule pokazuję dokładnie te liczby – i tłumaczę, co oznaczają dla osób, które mają lub miały kredyt konsumencki.
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego (SKD) to instrument przewidziany w ustawie o kredycie konsumenckim. Jeśli bank lub inna instytucja finansowa naruszy określone w ustawie obowiązki informacyjne wobec konsumenta – np. błędnie wyliczy rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO), pominie część kosztów kredytu albo nieprawidłowo poinformuje o warunkach spłaty – konsument może złożyć oświadczenie, na mocy którego zwraca wyłącznie kapitał kredytu, bez odsetek, prowizji i innych kosztów. W praktyce oznacza to, że kredyt konsumencki może stać się dla kredytobiorcy rzeczywiście darmowy.
Bank sam publikuje te dane – i warto je czytać
Banki notowane na giełdzie mają obowiązek regularnie informować inwestorów m.in. o istotnych ryzykach prawnych, w tym o toczących się postępowaniach sądowych. Bank Millennium robi to w swoich raportach okresowych – kwartalnych i półrocznych – publikowanych w sekcji Relacji Inwestorskich na stronie banku. Właśnie tam, w notach dotyczących spraw sądowych, bank co kwartał podaje m.in. liczbę otrzymanych pozwów oraz to, ile spraw o sankcję kredytu darmowego wygrał, a ile przegrał prawomocnie.
To rzadka okazja, żeby zobaczyć „od kuchni”, jak realnie wygląda skuteczność takich roszczeń wobec konkretnego banku – nie na podstawie pojedynczych, medialnych wyroków, ale na podstawie zbiorczych danych z całego portfela spraw.
Marzec 2026: bank wygrywał niemal wszystko
Zgodnie ze skonsolidowanym raportem kwartalnym banku, według stanu na 31 marca 2026 r. do Banku Millennium wpłynęło już 2 667 pozwów dotyczących naruszenia obowiązków informacyjnych przy kredytach konsumenckich. Z tego prawomocnie zakończonych zostało 437 spraw – i bank wygrał aż 388 z nich, czyli 88,8%. Przegranych było 49, czyli 11,2%.
Innymi słowy: jeszcze wiosną 2026 r. bank wygrywał niemal 9 na 10 spraw o SKD.
Czerwiec 2026: statystyki zaczynają się gwałtownie psuć
Trzy miesiące później, w skonsolidowanym raporcie półrocznym za I półrocze 2026 r., obraz wygląda już inaczej. Według stanu na 30 czerwca 2026 r. liczba otrzymanych pozwów wzrosła do 3 043, a liczba prawomocnie zakończonych spraw – do 513. Bank wygrał w tym czasie łącznie 437 spraw (85,2% narastająco), a przegrał 76 (14,8%).
Same w sobie te liczby narastające mogłyby się wydawać niewielką zmianą. Ale kiedy odejmiemy dane z marca od danych z czerwca i policzymy, co właściwie wydarzyło się tylko w II kwartale 2026 r., obraz robi się znacznie bardziej wymowny.
Kluczowe odkrycie: w samym II kwartale bank przegrywał co trzecią sprawę
Między 1 kwietnia a 30 czerwca 2026 r. prawomocnie zakończyło się 76 nowych spraw (513 minus 437 z marca). Z tego bank wygrał 49, a przegrał aż 27 – czyli 35,5%.
To ponad trzykrotnie więcej niż wynikało z danych zbiorczych na koniec marca (11,2%). Innymi słowy: patrząc tylko na sprawy rozstrzygane w drugim kwartale, bank przegrywał już co trzecią sprawę o sankcję kredytu darmowego.
| Okres | Sprawy zakończone | Wygrane banku | Przegrane banku | % przegranych |
|---|---|---|---|---|
| do 31.03.2026 (narastająco) | 437 | 388 | 49 | 11,2% |
| do 30.06.2026 (narastająco) | 513 | 437 | 76 | 14,8% |
| tylko II kwartał 2026 | 76 | 49 | 27 | 35,5% |
Co się zmieniło? Wyrok TSUE w sprawie C-744/24
Odpowiedź na pytanie, co wywołało tak wyraźny zwrot, sam bank podaje w raporcie. 23 kwietnia 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał wyrok w sprawie C-744/24 (w związku z pytaniem prejudycjalnym Sądu Rejonowego we Włodawie). TSUE orzekł, że niedopuszczalne jest stosowanie w umowach o kredyt konsumencki postanowień przewidujących naliczanie odsetek nie tylko od całkowitej kwoty kredytu, ale również od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów związanych z tym kredytem, wchodzących w skład całkowitego kosztu kredytu.
Mówiąc prościej: TSUE zakwestionował mechanizm, w którym bank nalicza odsetki od skredytowanych kosztów kredytu (np. prowizji doliczonej do kwoty finansowania), a nie tylko od faktycznie pożyczonego kapitału. To właśnie ten mechanizm bardzo często odpowiadał za zawyżoną, nieprawidłowo wyliczoną RRSO w umowach kredytu konsumenckiego – a błędna RRSO to jeden z klasycznych powodów zastosowania sankcji kredytu darmowego.
Bank Millennium w raporcie półrocznym wprost przyznaje, że w reakcji na ten wyrok:
- zaprzestał naliczania i pobierania odsetek od skredytowanych kosztów kredytu,
- w efekcie obniżył swoje przychody odsetkowe o 35 mln zł już w II kwartale 2026 r.,
- oraz dodatkowo obciążył wynik finansowy brutto kwotą 61 mln zł za II kwartał 2026 r. – z uwagi na, jak to ujęto w raporcie, „obecną niepewność sytuacji” związaną z dalszymi sporami sądowymi.
To bardzo konkretne, policzalne potwierdzenie tego, że wyrok TSUE ma realne przełożenie na wynik finansowy banku – a więc i na siłę argumentów kredytobiorców w sądzie.
Co to oznacza dla Ciebie?
Jeśli w ostatnich latach zaciągnąłeś lub zaciągnęłaś kredyt konsumencki (gotówkowy, ratalny, na zakup towaru czy usługi) i:
- nie masz pewności, czy RRSO w Twojej umowie zostało wyliczone prawidłowo,
- w umowie odsetki naliczano nie tylko od kwoty kredytu, ale też od doliczonych do niej kosztów (np. prowizji, ubezpieczenia),
- bank nie poinformował Cię jasno o wszystkich kosztach kredytu,
to Twoja umowa może kwalifikować się do zastosowania sankcji kredytu darmowego – niezależnie od tego, czy kredyt jest już spłacony, czy nadal go spłacasz.
Rosnąca liczba pozwów (z 2 667 do ponad 3 000 w ciągu jednego kwartału) i malejąca skuteczność banku w obronie przed nimi to sygnał, że warunki do dochodzenia takich roszczeń stają się coraz korzystniejsze dla konsumentów.
Sprawdź swoją umowę
Oferuję bezpłatną, wstępną analizę umowy kredytu konsumenckiego pod kątem możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego. Jeśli chcesz sprawdzić, czy Twoja umowa kwalifikuje się do takiego roszczenia, skontaktuj się ze mną:
📞 574 124 172 ✉️ k.kwiatek@kwiateklaw.pl
Źródła: Skonsolidowany Raport Grupy Kapitałowej Banku Millennium S.A. za I kwartał 2026 r. oraz Skonsolidowany Raport Grupy Kapitałowej Banku Millennium S.A. za I półrocze 2026 r., Relacje Inwestorskie Banku Millennium; wyrok TSUE z dnia 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24.