20 lipca 2026 roku Alior Bank S.A. opublikował raport bieżący nr 19/2026, w którym oficjalnie poinformował akcjonariuszy o czymś, co rzadko się zdarza – bank sam przyznał, że jeden wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej uderzy w jego wyniki finansowe na kwotę aż 96,5 mln zł w samym drugim kwartale 2026 roku. Poniżej zamieszczam skan tego raportu, żebyście Państwo mogli się z nim zapoznać samodzielnie.
Jako adwokat zajmujący się na co dzień sprawami sankcji kredytu darmowego, muszę przyznać – rzadko widzę tak jednoznaczne potwierdzenie skali problemu wprost od samego banku. To nie jest opinia kancelarii prawnej ani interpretacja prawnika. To oficjalny komunikat giełdowy.
Co dokładnie stwierdził bank w raporcie?
Alior Bank napisał wprost, że w związku z wyrokiem TSUE z 23 kwietnia 2026 r. dokonał oceny zgodności stosowanego przez siebie modelu naliczania przychodu odsetkowego z wymogami prawa unijnego w umowach kredytu konsumenckiego. Analiza wykazała, że dotychczasowy model wymaga korekty. Efekt tej korekty – pomniejszenie wyniku odsetkowego banku – wyniósł niemal 100 mln zł w jednym kwartale.
To nie jest jednorazowy koszt księgowy. To sygnał, że bank uznał swoją dotychczasową praktykę naliczania odsetek za niezgodną z prawem unijnym na tak dużą skalę, że musiał to ujawnić inwestorom giełdowym.
O jaki wyrok TSUE chodzi?
Mowa o wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24, wydanym na skutek pytania prejudycjalnego Sądu Rejonowego we Włodawie. Sprawa dotyczyła sytuacji, w której bank udzielił klientowi kredytu konsumenckiego, ale część nominalnej kwoty kredytu nie trafiła realnie do jego rąk – została przeznaczona na pokrycie składki ubezpieczeniowej. Mimo to bank naliczał odsetki od całej kwoty wskazanej w umowie, łącznie z tą częścią, której konsument nigdy fizycznie nie otrzymał.
Trybunał orzekł jednoznacznie: zgodnie z dyrektywą 2008/48/WE w sprawie kredytu konsumenckiego, stopa oprocentowania może być stosowana wyłącznie do kwoty kredytu faktycznie udostępnionej konsumentowi. Nie można naliczać odsetek od kosztów kredytu – takich jak prowizje, składki ubezpieczeniowe czy opłaty administracyjne – nawet jeśli formalnie zostały one „wkredytowane” w kwotę kredytu.
Dlaczego to jest ważne dla Ciebie, jeśli masz kredyt konsumencki?
Bardzo wiele umów kredytu konsumenckiego zawieranych w Polsce w ostatnich latach miało dokładnie taką konstrukcję: klient wnioskował o określoną kwotę „na rękę”, a bank doliczał do tego prowizję lub ubezpieczenie i naliczał odsetki od sumy tych wszystkich elementów – łącznie z kosztami, których klient nigdy fizycznie nie otrzymał.
Jeśli Twoja umowa wyglądała podobnie, wyrok TSUE C-744/24 daje mocną podstawę do twierdzenia, że bank wadliwie skonstruował mechanizm naliczania odsetek. Na gruncie polskiej ustawy o kredycie konsumenckim może to oznaczać naruszenie art. 30 tej ustawy, a w konsekwencji – możliwość zastosowania art. 45, czyli sankcji kredytu darmowego.
Czym jest sankcja kredytu darmowego (SKD)?
To jedno z najsilniejszych narzędzi, jakie polskie prawo daje konsumentowi w sporze z bankiem. Jeżeli sąd uzna, że bank naruszył określone obowiązki informacyjne lub w inny sposób wadliwie skonstruował umowę kredytu konsumenckiego, konsument spłaca wyłącznie kapitał – bez odsetek, bez prowizji, bez żadnych innych kosztów kredytu. W praktyce oznacza to, że kredyt, który miał kosztować tysiące złotych, może okazać się – z mocy prawa – kredytem darmowym.
Co powinieneś zrobić teraz?
Jeśli w ostatnich latach zaciągnąłeś kredyt konsumencki – gotówkowy, na zakup sprzętu, samochodu czy jakikolwiek inny – i pamiętasz, że bank doliczał do kwoty kredytu prowizję lub ubezpieczenie, a odsetki liczone były od całej tej sumy, warto sprawdzić swoją umowę pod kątem sankcji kredytu darmowego. Wyrok TSUE C-744/24, a teraz również oficjalne przyznanie tego faktu przez sam Alior Bank, znacząco wzmacniają pozycję konsumentów w tego typu sprawach.
W mojej kancelarii przeprowadzam bezpłatną wstępną analizę umów kredytu konsumenckiego pod kątem możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego. Jeśli chcesz sprawdzić, czy Twoja sprawa się do tego kwalifikuje, zapraszam do kontaktu.
Powiązane artykuły na blogu: Sankcja kredytu darmowego (SKD) w 2026 roku — jak odzyskać odsetki i prowizje od banku
Kontakt: Kancelaria Adwokacka Kamil Kwiatek 574 124 172 | k.kwiatek@kwiateklaw.pl | kwiateklaw.pl