Sankcja kredytu darmowego to narzędzie, które pozwala odzyskać całość zapłaconych odsetek i opłat w przypadku, gdy instytucja finansowa naruszyła obowiązki informacyjne wobec konsumenta.
Pomagam w dochodzeniu roszczeń od banków i firm pożyczkowych, a umowy analizuję bezpłatnie, aby ustalić, czy można zastosować sankcję kredytu darmowego.
Dotyczy to umów:
- zawartych po 19 grudnia 2011 r. w wysokości od 20 000 zł do 255 500 zł (z wyjątkiem hipotecznych),
- niespłaconych lub spłaconych nie wcześniej niż rok temu,
- udzielanych przez banki i instytucje pożyczkowe,
lub umów zawartych pomiędzy 20 lipca 2002 r. a 19 grudnia 2011 r. w wysokości od 20 000 zł do 80 000 zł (w tym także kredytów hipotecznych).
Po zastosowaniu sankcji kredytu darmowego umowa pozostaje ważna, ale kredytobiorca zwraca wyłącznie kapitał — bez odsetek i jakichkolwiek dodatkowych kosztów. Jeśli podejrzewasz, że Twoja umowa spełnia warunki sankcji kredytu darmowego — zapraszam do kontaktu.
-
1. Czym jest sankcja kredytu darmowego i kto może z niej skorzystać?
Sankcja kredytu darmowego (SKD) to uprawnienie konsumenta wynikające z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Jeśli bank lub firma pożyczkowa naruszyła obowiązki informacyjne przy zawieraniu umowy (np. błędnie podała RRSO, pominęła wymagane informacje lub zawarła niedozwolone postanowienia), konsument może złożyć oświadczenie o skorzystaniu z SKD. Skutek: kredyt jest traktowany jako nieoprocentowany — zwracasz tylko i wyłącznie pożyczony kapitał, bez żadnych odsetek, prowizji i opłat. Z SKD mogą korzystać konsumenci z kredytami konsumpcyjnymi, gotówkowymi, samochodowymi i pożyczkami zawartymi po 19 grudnia 2011 r. do kwoty 255 550 zł.
-
2. Jakie błędy w umowie kredytowej pozwalają zastosować SKD?
Najczęstsze błędy uprawniające do SKD to: nieprawidłowe obliczenie lub podanie RRSO (rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania), brak lub błędne podanie całkowitej kwoty kredytu, nieprawidłowy harmonogram spłat, brak informacji o prawie do odstąpienia od umowy, błędne podanie czasu trwania umowy, naliczanie kosztów pozaodsetkowych przekraczających ustawowe limity, błędne określenie stopy procentowej mającej zastosowanie w umowie, naliczanie odstetek od kosztów pozaodsetkowych, a także stosowanie niedozwolonych klauzul umownych. W praktyce błędy formalne występują w bardzo dużym odsetku umów kredytowych — warto bezpłatnie przeanalizować swoją umowę.
-
3. Czy SKD dotyczy kredytów już spłaconych?
Tak, w określonych przypadkach. Oświadczenie o SKD można złożyć w terminie roku od dnia wykonania umowy (czyli spłaty ostatniej raty). Jeśli kredyt został spłacony nie dawniej niż rok temu, możesz złożyć oświadczenie i dochodzić zwrotu zapłaconych odsetek i prowizji. Po upływie roku od spłaty prawo do złożenia oświadczenia o SKD wygasa, jednak możliwości dochodzenia roszczeń mogą wynikać z innych przepisów — warto skonsultować indywidualną sytuację z adwokatem.
-
4. W jakim terminie można złożyć oświadczenie o SKD?
Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego można złożyć w terminie roku od dnia wykonania umowy — czyli od spłaty ostatniej raty lub, w przypadku kredytu nadal spłacanego, przez cały czas trwania umowy. Ważne: oświadczenie składa się na piśmie bezpośrednio do banku lub firmy pożyczkowej. Samo złożenie oświadczenia nie zawsze wystarczy — jeśli instytucja odmówi jego uznania, konieczne może być postępowanie sądowe.
-
5. Czy bank musi zgodzić się na zwrot odsetek po złożeniu oświadczenia o SKD?
Nie — bank lub firma pożyczkowa bardzo często odmawia uznania oświadczenia o SKD, powołując się na brak podstaw lub kwestionując konkretne błędy formalne. W takiej sytuacji konieczne jest skierowanie sprawy do sądu. Na szczęście orzecznictwo jest coraz bardziej korzystne dla konsumentów — sądy powszechnie uznają SKD gdy umowa zawiera rzeczywiste błędy formalne. Przed złożeniem oświadczenia warto upewnić się, że podstawy są solidne — dlatego zaczynam od bezpłatnej analizy umowy.
-
6. Ile trwa postępowanie sądowe o sankcję kredytu darmowego?
Postępowanie sądowe o SKD trwa zazwyczaj od 6 do 18 miesięcy w I instancji. Czas zależy od sądu, jego obciążenia i ewentualnej konieczności powołania biegłego. Wiele spraw kończy się jednak ugodą z bankiem jeszcze przed rozprawą — instytucje finansowe coraz częściej wolą ugodowo zwrócić część odsetek niż ryzykować przegraną w sądzie i pokrycie kosztów postępowania.
-
7. Czy SKD działa przy kredycie samochodowym?
Tak — SKD stosuje się do wszystkich umów o kredyt konsumencki w rozumieniu ustawy, a więc także do kredytów i pożyczek na zakup samochodu, jeśli kwota nie przekracza 255 550 zł i umowę zawarła osoba fizyczna jako konsument. Kredyty samochodowe bardzo często zawierają błędy formalne związane z RRSO i kosztami dodatkowymi (ubezpieczenia, prowizje dealera) — warto bezpłatnie sprawdzić swoją umowę.