Pomagam osobom posiadającym kredyty złotowe oparte o wskaźnik WIBOR, które coraz częściej okazują się nieuczciwie skonstruowane i nieprzejrzyste dla kredytobiorców. W wielu przypadkach banki nie informowały o ryzyku, jakie niesie ze sobą zmienność tego wskaźnika ani o sposobie jego ustalania.
Analizuję umowy kredytowe pod kątem niedozwolonych postanowień i nieprawidłowości w zakresie informowania o ryzyku. W zależności od sytuacji możliwe jest:
- unieważnienie całej umowy,
- usunięcie z niej WIBOR-u
- ub odzyskanie nadpłaconych kwot.
Bezpłatnie analizuję umowy kredytów złotowych, aby ocenić, czy istnieją podstawy do zakwestionowania WIBOR-u i dochodzenia roszczeń wobec banku. Jeśli masz kredyt złotowy i chcesz sprawdzić, czy Twoja umowa została zawarta zgodnie z prawem — zapraszam do kontaktu.
-
1. Na czym polega kwestionowanie WIBOR w kredycie złotowym?
Kwestionowanie WIBOR polega na podważeniu w sądzie postanowień umowy kredytowej, które odsyłają do wskaźnika WIBOR jako podstawy oprocentowania. Argumenty prawne opierają się na zarzucie, że WIBOR jest wskaźnikiem ustalonym przez banki i że jego stosowanie w umowie konsumenckiej narusza przepisy o niedozwolonych klauzulach umownych (art. 385¹ k.c.) oraz unijną dyrektywę o kredycie hipotecznym. Jeśli sąd uzna klauzulę WIBOR za abuzywną, kredyt może być oprocentowany wyłącznie marżą banku — bez wskaźnika. Dla typowego kredytu hipotecznego oznacza to znaczną redukcję rat.
-
2. Czy sprawa WIBOR jest podobna do sprawy frankowej?
Mechanizm prawny jest podobny — w obu przypadkach kwestionujemy postanowienia umowy kredytowej jako niedozwolone (abuzywne). Różnica polega na tym, że w sprawach frankowych podważamy klauzule waloryzacyjne do CHF, a w sprawach WIBOR — klauzule oprocentowania opartego na wskaźniku WIBOR. Sprawy WIBOR są na wcześniejszym etapie orzeczniczym niż frankowe — pierwsze wyroki sądowe są coraz częściej korzystne dla kredytobiorców, ale praktyka sądowa jest jeszcze mniej ukształtowana.
-
3. Czy umowa kredytu złotowego opartego na WIBOR może być nieważna?
Tak — i jest to jeden z mocniejszych argumentów w sprawach WIBOR. Sąd może stwierdzić nieważność całej umowy kredytowej, jeśli stwierdzi, że zawiera ona postanowienia sprzeczne z prawem lub zasadami współżycia społecznego (art. 58 k.c.), albo że klauzule dotyczące oprocentowania opartego na WIBOR są na tyle istotne, że bez nich umowa w ogóle nie zostałaby zawarta. Nieważność umowy oznacza — podobnie jak przy kredytach frankowych — że strony rozliczają się wzajemnie: bank zwraca wszystkie pobrane odsetki i prowizje, a kredytobiorca zwraca wyłącznie wypłacony kapitał. W praktyce skutek finansowy dla kredytobiorcy jest zbliżony do unieważnienia umowy frankowej i może oznaczać zwrot dziesiątek lub setek tysięcy złotych.
-
4. Czy sąd bada obowiązki informacyjne banku przy udzielaniu kredytu?
Tak — i jest to kluczowy element oceny ważności umowy kredytowej w sprawach WIBOR. Na podstawie ustawy Prawo bankowe bank miał obowiązek jasnego i rzetelnego poinformowania kredytobiorcy o ryzyku zmiennej stopy procentowej, mechanizmie ustalania wskaźnika WIBOR oraz o tym w jaki sposób jego zmiany wpłyną na wysokość rat i całkowity koszt kredytu. Jeśli bank nie spełnił tych obowiązków — czyli nie przedstawił kredytobiorcy rzeczywistego ryzyka związanego ze zmiennym oprocentowaniem — sąd może uznać, że umowa jest sprzeczna z prawem lub że doszło do naruszenia zasad uczciwości kontraktowej. W praktyce banki często ograniczały informację o ryzyku do ogólnikowych klauzul w umowie, bez wyjaśnienia realnych skutków wzrostu WIBOR dla budżetu domowego kredytobiorcy.
-
5. Kto może kwestionować WIBOR?
Z roszczeniami związanymi z WIBOR mogą wystąpić konsumenci (osoby fizyczne), którzy zawarli umowę kredytu hipotecznego lub konsumenckiego oprocentowanego według stawki WIBOR. Dotyczy to umów zawartych z polskimi bankami — PKO BP, mBankiem, Santanderem, ING, BNP Paribasem i innymi. Nie ma znaczenia czy kredyt jest nadal spłacany — roszczeń można dochodzić również po jego spłacie.
-
6. Ile można odzyskać kwestionując WIBOR?
Potencjalny zysk zależy od kwoty kredytu, okresu kredytowania i poziomu wskaźnika WIBOR. Przy kredycie 300 000 zł na 25 lat oprocentowanym WIBOR 3M + marża, 'odwiborowanie' (oprocentowanie wyłącznie marżą) oznacza oszczędność na ratach rzędu kilkuset złotych miesięcznie — czyli kilkudziesięciu tysięcy złotych przez cały okres. Bezpłatnie przeanalizuję Twoją umowę i pokażę szacunkowy efekt finansowy.
-
7. Czy w trakcie sprawy WIBOR muszę płacić raty?
Co do zasady tak — obowiązek spłaty trwa przez cały czas trwania umowy. Tak jak w sprawach frankowych, można jednak wnioskować o zabezpieczenie powództwa polegające na zawieszeniu obowiązku spłaty rat na czas procesu. Sądy zaczynają uwzględniać takie wnioski, choć praktyka jest mniej ugruntowana niż w sprawach CHF.
-
8. Jak długo trwa sprawa o WIBOR?
Sprawy WIBOR są na wcześniejszym etapie niż frankowe, dlatego trudno podać precyzyjny czas. Szacunkowo postępowanie w I instancji trwa od 1 do 3 lat. Warto jednak działać teraz — im wcześniej złożony pozew, tym wcześniej uzyska się wyrok. Ponadto złożenie pozwu przerywa bieg przedawnienia roszczeń.
-
9. Jakie dokumenty są potrzebne do sprawy WIBOR?
Potrzebujesz: umowy kredytowej wraz ze wszystkimi aneksami i regulaminami, harmonogramu spłat (aktualnego i historycznego) oraz historii wpłat lub zaświadczenia z banku o dokonanych spłatach. Jeśli nie masz kompletu dokumentów, pomogę je uzyskać od banku — bank ma obowiązek je przekazać.